Décès IDEL : comment protéger sa famille quand on est à son compte ?
Décès IDEL : comment protéger sa famille quand on est à son compte ?
En tant qu'infirmière libérale, vous êtes le pilier économique de votre foyer. Si vous disparaissiez demain, votre famille a-t-elle les moyens de maintenir son niveau de vie ? Dans la plupart des cas, ce que prévoit la CARPIMKO est loin d'être suffisant.
Ce que verse la CARPIMKO en cas de décès
Capital décès : avant 65 ans, la CARPIMKO verse entre 5 000 € (<5 ans de cotisation) et 30 000 €+ (fin de carrière). Rente de conjoint survivant : 60 % de la retraite que vous auriez perçue — mais versée seulement à l'âge légal de retraite du conjoint. Rente orphelin : 100-200 €/mois par enfant de moins de 21 ans.
Ce que ça couvre vraiment
Marie, 38 ans, gagne 3 500 € nets/mois, deux enfants, crédit 950 €/mois sur 18 ans. En cas de décès, la CARPIMKO verse ~20 000 € de capital + 300 €/mois de rentes enfants. Face à un emprunt de 950 €/mois et des revenus perdus de 3 500 €/mois : le compte n'y est absolument pas.
Les garanties complémentaires indispensables
Assurance décès individuelle : vise un capital de 3 à 5 ans de revenus nets (100 000-200 000 €). Coût : 20-40 €/mois à 35 ans, déductible loi Madelin. Incluez la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie).
Assurance emprunteur à 100 % : assurez-vous à 100 % (pas 50 %), et vérifiez que la définition de l'invalidité n'est pas « absolue et définitive » seulement.
Options à envisager : rente éducation (400-800 €/mois par enfant jusqu'à la fin des études), rente viagère conjoint (revenu mensuel régulier plutôt que capital unique).
Témoignage
Mon mari est décédé subitement à 47 ans, en pleine activité. Sans sa prévoyance décès, nous n'aurions pas pu maintenir notre maison. Le capital versé nous a donné 3 ans pour nous reconstruire. -- Témoignage anonyme recueilli sur un forum infirmier
FAQ
Quelle est la différence entre assurance décès et garantie décès prévoyance ?
L'assurance décès est un contrat distinct qui verse un capital à vos bénéficiaires. La garantie décès est souvent incluse dans un contrat de prévoyance global avec IJ et invalidité.
Quel capital décès prévoir pour une IDEL ?
En règle générale, 3 à 5 ans de revenus nets. Pour une IDEL gagnant 50 000 € de BNC, un capital de 150 000 à 250 000 € permet à votre famille de faire face aux premières années.
La CARPIMKO verse-t-elle un capital décès ?
Oui, la section C de la CARPIMKO prévoit un capital décès. Son montant est généralement inférieur à un an de revenus — insuffisant pour la plupart des familles.
Qui désigner comme bénéficiaire ?
Le conjoint, les enfants, ou toute personne de votre choix. La désignation doit être faite par écrit auprès de l'assureur. Mettez-la à jour en cas de changement familial.
Une IDEL avec enfants en bas âge doit-elle souscrire une prévoyance décès renforcée ?
Oui. Plus vos charges familiales sont élevées, plus le capital décès doit être important. Une rente éducation pour les enfants est aussi à envisager.
Résumé en 5 points
- Le risque décès est souvent sous-estimé : votre famille perdrait votre revenu professionnel du jour au lendemain.
- La CARPIMKO verse un capital décès (section C) mais il est généralement insuffisant pour maintenir le niveau de vie familial.
- Prévoyez un capital décès de 3 à 5 ans de revenus nets via un contrat dédié ou une prévoyance globale.
- Désignez vos bénéficiaires par écrit et mettez à jour la clause à chaque changement de situation familiale.
- Avec enfants à charge, une rente éducation complémentaire renforce considérablement la protection de votre famille.
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